Uber versichert sich heimlich selbst – Und Fahrer weltweit könnten den Preis dafür zahlen

Ich stolperte diese Woche über einen Bericht einer Verbraucherrechtsgruppe — eciks.org — und hielt tatsächlich an. Die Überschrift lautete, dass Uber größtenteils über eine Tochtergesellschaft selbstversichert ist, während die Versicherungskosten als hoch dargestellt werden. Ich las es zweimal. Dann verbrachte ich etwa drei Stunden damit, herauszufinden, was das tatsächlich für die Millionen von Menschen bedeutet, die weltweit für Fahrdienstplattformen fahren.

Hier ist die kurze Version: Uber hat den Regulierungsbehörden und Gesetzgebern gesagt, dass Versicherung teuer ist — ein Grund, warum es sich für den aktuellen Stand der Fahrpreise und Plattformgebühren einsetzt. Aber laut dem Bericht leitet Uber einen Großteil dieser Versicherung über seine eigene interne Tochtergesellschaft. Das bedeutet, es zahlt im Grunde an sich selbst. Und die Situation, dass Uber selbstversicherte Fahrer nicht abgedeckt sind, ist nicht hypothetisch. Es hat echte Konsequenzen, sobald etwas schiefgeht.

Was „Selbstversicherung über eine Tochtergesellschaft“ tatsächlich bedeutet

Es klingt kompliziert. Ist es nicht. Lass mich es erklären, wie ich es mir selbst erklären musste.

Eine normale Person kauft eine Autoversicherung von einer unabhängigen Gesellschaft — zum Beispiel, AXA oder Allianz oder Tokio Marine. Diese Gesellschaft hat kein finanzielles Interesse daran, Ihren Anspruch abzulehnen, außer um ihre eigenen Gewinne zu schützen. Es gibt zumindest eine gewisse Unabhängigkeit.

Ein captive insurer ist anders. Es handelt sich um eine Tochtergesellschaft — ein Unternehmen, das Uber im Grunde genommen gehört — das als Versicherungsanbieter fungiert. Wenn also ein Anspruch geltend gemacht wird, sitzt Uber auf beiden Seiten des Tisches. Es ist die Plattform, die den Fahrer beschäftigt, und die Entity, die den Anspruch bearbeitet. Das ist ein Interessenkonflikt, durch den man einen Lastwagen fahren könnte.

Und das, was mich wirklich wütend machte: während diese Struktur heimlich in die Gesetzgebung in Kalifornien eingebettet wurde, sagte ein Gesetzgeber diese Woche zu CalMatters, dass wichtige Informationen darüber, wie diese Vereinbarung funktioniert, während des Gesetzgebungsprozesses nie offengelegt wurden. Das Gesetz wurde trotzdem verabschiedet.

„Die Verbraucherrechtsgruppe sagt, dass Uber größtenteils über eine Tochtergesellschaft selbstversichert ist, während die Versicherungskosten hoch sind — eine Kombination, die ernsthafte Fragen zur Transparenz aufwirft.“ — Bericht von eciks.org, Juni 2026

Jetzt mal ehrlich. Captive Insurance ist nicht illegal. Große Unternehmen nutzen es ständig. Aber wenn das Unternehmen die Versicherung, die Plattform und den Prozess der Schadensregulierung kontrolliert, und die Fahrer nicht darüber informiert sind? Dann wird es zu einem Problem, um das sich normale Leute kümmern sollten.

Die drei Versicherungsphasen — und wo das Risiko ist, dass Uber selbstversicherte Fahrer nicht abgedeckt sind, am höchsten ist

Dieser Teil hat eine Weile gedauert, um ihn zu verstehen, aber als es klickte, konnte ich nicht glauben, dass es Fahrern nicht klarer erklärt wurde, als sie sich anmelden.

Wenn Sie für eine Fahrdienstplattform fahren, ist Ihr Versicherungsschutz keine feste Police. Es bricht sich in drei unterschiedliche Phasen auf, jede einzelne Fahrt:

Phase 1 ist die Gefahrenzone. Hier verbringen die meisten Fahrer einen großen Teil ihrer Arbeitszeit — kreuzend, in der Nähe von Flughäfen oder Stadtzentren sitzend, und wartend. Und hier ist die deckende Plattform am dünnsten. Ihr persönlicher Versicherer kann auch einen Anspruch während dieser Phase ablehnen, wenn er herausfindet, dass das Auto kommerziell genutzt wurde. Sie können in eine Lücke geraten, in der keine der Policen Sie vollständig abdeckt.

Ich bin mir nicht ganz sicher, warum das nicht in fetter Schrift in jedem Dokument für die Einführung von Fahrern gedruckt ist. Aber das ist nicht der Fall.

Dies ist keine Kalifornien-Geschichte

Die betreffende Gesetzgebung wurde in Kalifornien verabschiedet, ja. Aber die Betriebs- und Versicherungsstruktur von Uber wird in Dutzenden von Ländern nachgeahmt. Dasselbe Tochtergesellschaft-basierte Modell, dieselbe logik mit drei Phasen und dieselben Risiko-Lücken existieren, egal ob Sie in São Paulo, Manila, Warschau oder Lagos fahren.

Was sich ändert, ist das lokale regulatorische Umfeld. In einigen Ländern gibt es stärkere Verbraucherschutzgesetze, die klarere Offenlegungen erzwingen. Viele haben das nicht. Und in Märkten, in denen die Gig-Arbeit am schnellsten wächst — Südostasien, Subsahara-Afrika, Lateinamerika — sind die Fahrerschutzmaßnahmen tendenziell am schwächsten.

Ein Bericht der Weltbank aus dem Jahr 2024 schätzte, dass Gig-Economy-Arbeiter jetzt zwischen 1% und 12% der Beschäftigung in großen Volkswirtschaften weltweit ausmachen, wobei die Fahrdienstleitung die größte Kategorie ist. Das sind zig Millionen Menschen, deren Versicherungssituation genau so aussehen könnte, wie sie im Bericht dieser Woche beschrieben wurde.

Ganz ehrlich, diese Zahl hat mich geschockt. Wir sprechen hier nicht über eine Nischengruppe. Wir sprechen über einen signifikanten Teil der städtischen Arbeiter weltweit, die möglicherweise unter der Annahme agieren, dass die Plattform sie abgedeckt hat — und möglicherweise in genau dem schlimmsten Moment falsch liegen.

Was Sie jetzt tatsächlich tun können

Hier ist also der praktische Teil, denn über Probleme zu lesen, ohne etwas Nützliches daraus zu ziehen, wäre sinnlos.

Wenn Sie für eine Fahrdienstplattform fahren: Kontaktieren Sie Ihren persönlichen Kfz-Versicherer und fragen Sie direkt, ob Ihre Police kommerzielle oder für-Hire-Nutzung abdeckt. Viele Standard-Personalpolicen haben einen ausdrücklichen Ausschluss, sobald Sie für eine Fahrt bezahlt werden. Fragen Sie nach einer Erweiterung für kommerzielle Nutzung — das ist ein Zusatz, der die Lücke schließt. Die Kosten variieren je nach Land und Versicherer, aber Berichte deuten darauf hin, dass sie typischerweise zwischen 15 und 35 € zusätzlich pro Monat in den europäischen Märkten liegen und ähnliche Beträge anderswo.

Fordern Sie das tatsächliche Policendokument von Ihrer Fahrdienstplattform an. Nicht die FAQ. Nicht den Hilfeartikel. Die tatsächliche Versicherungsbescheinigung mit ausgeschriebenen Deckungsgrenzen. Sie haben in den meisten Rechtsordnungen rechtlich Anspruch darauf. Wenn die Plattform es schwierig macht, dies zu finden, sagt das Ihnen etwas.

Wenn Sie ein Passagier sind: Sie sind in der Regel besser geschützt unter Regeln zur Haftpflicht Dritter. Aber wenn Sie jemals in einen Unfall verwickelt sind und der Anspruchsprozess sich hinzieht — was, laut dem Bericht von eciks.org, weitaus wahrscheinlicher ist, wenn die Plattform den Versicherer kontrolliert — dokumentieren Sie alles von Tag 1. Fotos, Zeitstempel, Namen.

Und hier ist das, was niemand laut sagt: Wenn Sie ein regelmäßiger Fahrdienstfahrer sind und etwas Ernstes passiert — ein Mehrfahrzeugunfall, ein Schadensanspruch — hat die Entity, die Ihren Versicherungsanspruch bearbeitet, einen finanziellen Anreiz, die Auszahlung zu minimieren. Denn es ist dieselbe Entity, die das Versprechen gemacht hat. Das ist keine Paranoia. So funktionieren Anreize einfach.