Wichtigste Erkenntnisse
- Ein Gesetzentwurf im Landtag von Michigan richtet sich direkt gegen die Praxis der Versicherungsprämien basierend auf dem Verbraucherverhalten — und signalisiert einen globalen Trend.
- Datenbroker wie LexisNexis sammeln und verkaufen Verhaltensdaten an Versicherer, oft ohne dass die Versicherungsnehmer wissen, was in ihrer Akte steht.
- Zu den verfolgten Faktoren gehören Fahrgewohnheiten, Fitnessdaten, Kaufmuster und sogar Aktivitäten in sozialen Medien.
- In den meisten Ländern haben Sie das Recht, Ihren Verbraucherdatenbericht anzufordern — und das Anfechten von Fehlern darin könnte Ihre Prämie senken.
- Ein Opt-out von Telematik und das Überprüfen von App-Berechtigungen sind praktische Schritte, die Sie noch heute unternehmen können.
Ich bin vor drei Tagen über diese Geschichte gestolpert und konnte ehrlich gesagt nicht aufhören zu lesen. Ein Gesetzentwurf, der dem Landtag von Michigan zugeht — diese Woche sowohl von Michigan Public als auch von der Verbraucherföderation Amerikas berichtet — versucht, den Versicherern zu verbieten, Ihre persönlichen Verhaltensdaten zur Festlegung Ihrer Prämie zu verwenden. Und mein erster Gedanke war: Moment, machen die das wirklich schon?
Es stellt sich heraus, ja. Leise, weltweit, und länger als die meisten Menschen glauben. Die Geschichte der Versicherungsprämien basierend auf dem Verbraucherverhalten ist eines dieser langsamen Dinge, die plötzlich ins Rampenlicht rücken, wenn ein Gesetzgeber versucht, sie zu stoppen.
Was der Gesetzentwurf aus Michigan tatsächlich bekämpft
Der in diesem Monat eingeführte Gesetzesentwurf würde es Versicherern untersagen, was die Gesetzgeber „nicht-traditionelle“ Daten nennen — Dinge wie Ihre Einkaufsgewohnheiten, Ihre Posts in sozialen Medien, Ihre Fitnessstudio-Check-ins oder Ihr kreditbezogenes Finanzverhalten — zur Berechnung Ihrer Versicherungsprämie zu verwenden.
Das mag speziell klingen. Ist es aber nicht. Die Verbraucherföderation Amerikas hat darauf hingewiesen, dass diese Art der Datennutzung insbesondere einkommensschwache Versicherungsnehmer und Farbige schädigt — Menschen, die möglicherweise unregelmäßige Zahlungshistorien oder Kaufmuster haben, nicht weil sie „riskant“ sind, sondern aufgrund systemischer wirtschaftlicher Druckverhältnisse.
Und während Michigan diese Woche Schlagzeilen macht, geschieht die zugrunde liegende Praxis auf Versicherungsmärkten in ganz Europa, Asien und Lateinamerika. Es ist kein ausschließliches Problem der USA. Es ist ein globaler Trend in der Versicherungsbranche.
Welche Daten sammeln Versicherer tatsächlich über Sie?
Hier wird es unangenehm. Versicherer sammeln Ihre Daten nicht immer direkt. Sie kaufen sie — von Datenbrokern.
Das Unternehmen, das in den jüngsten Berichten immer wieder auftaucht, ist LexisNexis Risk Solutions, eine Datenintelligenz-Firma. Eine separate Klage, die diesen Monat in den USA eingereicht wurde, behauptet, dass GEICO und LexisNexis umstrittene Schadensdaten unsachgemäß behandelt haben, was bedeutet, dass ungenaue Informationen über die Geschichte eines Versicherungsnehmers verwendet wurden — und Berichten zufolge nicht korrigiert wurden, selbst nachdem der Kunde darauf hingewiesen hatte.
„Verbraucher haben oft keine Ahnung, dass ein Datenbroker eine Akte über sie führt — geschweige denn, dass diese Akte direkt den Preis beeinflusst, den sie für Versicherung zahlen.“ — Verbraucherföderation Amerikas, Juli 2026
Über die Schadenshistorie hinaus werden Berichten zufolge in verschiedenen globalen Märkten folgende Daten verfolgt und verkauft: Ihre Telematikdaten (wie stark Sie bremsen, wie schnell Sie beschleunigen), Ergebnisse von Fitnesstrackern, Einkaufs Kategorien aus Treueprogrammen und Aktivitäten in sozialen Medien. Einige Versicherer in Südostasien haben begonnen, Prämienrabatte direkt an tägliche Schrittzahlen zu knüpfen. Das klingt nach einem Wellnessvorteil. Es ist auch ein Mechanismus zur Datensammlung.
Die realen Kosten — in Zahlen
Schauen wir uns einige Zahlen an. Laut einem Bericht aus dem Jahr 2024 der Internationalen Vereinigung der Versicherungsaufsichtsbehörden wird Verhaltens- und Lebensstil Daten mittlerweile von geschätzten 62 % der mittelgroßen bis großen Versicherer weltweit in Preismodellen berücksichtigt. Das ist kein Randtrend.
Studien der britischen Finanzaufsichtsbehörde haben ergeben, dass sich die telematikbasierte Autoversicherung bei einem einzelnen Fahrer um 15 % bis 40 % je nach Fahrverhalten unterscheiden kann. Das sind potenziell Hunderte von Dollar — oder Euro, oder Pfund — pro Jahr, die von Daten abhängen, von denen Sie nicht einmal wussten, dass sie gesammelt wurden.
Und die Fehlerquote in diesen Datenbrokerdateien? Eine Untersuchung der Verbraucherberichte aus dem Jahr 2023 ergab, dass 1 von 3 Personen mindestens einen Fehler in ihrem Profil der Verbraucherdaten hatte. Ein Fehler. Der ihre Versicherungskosten beeinflusst. Oft ohne dass sie es jemals herausfinden.
| Verhaltensdatentyp | Wer verwendet es | Prämienauswirkung (Schätzung) |
|---|---|---|
| Telematik / Fahrüberwachungsgerät | Autoversicherer weltweit | -40 % bis +25 % |
| Fitness- & Gesundheitsdaten | Lebens- & Krankenversicherer (Asien, EU) | -10 % bis +18 % |
| Zahlungsverhalten / verspätete Zahlungen | Haus- & Autoversicherer | +5 % bis +22 % |
| Kaufhistorie (über Treuekarten) | Wachsendes Interesse, variiert je nach Markt | +3 % bis +12 % |
| Aktivitäten in sozialen Medien | Pilotprogramme, ausgewählte Märkte | Unklar, wird untersucht |
- KI-gestütztes Online-Lernen ersetzt stillschweigend traditionelle Abschlüsse — und die meisten Studierenden haben es noch nicht bemerkt
- Ziel-Duplikate halbieren die Reisekosten — Und die meisten Reisenden zahlen immer noch den vollen Preis
- Ziel-Duplikate halbieren die Reisekosten — Und die meisten Reisenden zahlen immer noch den vollen Preis
Warum Versicherungsprämien basierend auf dem Verbraucherverhalten so schwer zu bekämpfen sind
Hier ist das, was mich wirklich getroffen hat: Die meisten Menschen wissen nicht einmal, dass das passiert. Sie verlängern Ihre Police, Sie zahlen den neuen Preis, Sie nehmen an, dass sie aufgrund von „Inflation“ oder „Marktbedingungen“ gestiegen ist. Aber ein Teil davon — zunehmend — könnte ein Verhaltensprofil sein, das Sie nicht sehen und dem Sie nicht zugestimmt haben, es zu teilen.
Datenbroker wie LexisNexis operieren in den meisten Gerichtsbarkeiten legal. Sie machen nichts heimlich Illegales — sie nutzen die Lücke zwischen dem, was Verbraucher technisch zustimmen (diese langen Geschäftsbedingungen, die niemand liest) und was sie tatsächlich erwarten.
Der Gesetzentwurf aus Michigan versucht, diese Lücke gesetzgeberisch zu schließen. Aber selbst wenn er angenommen wird, deckt er nur eine Gerichtsbarkeit ab. Und Versicherungen sind global.
Was Sie jetzt tatsächlich dagegen tun können
Das könnte falsch sein — ich bin kein Anwalt — aber basierend auf dem, was ich im Bericht der Verbraucherföderation Amerikas vom Juli 2026 und auf mehreren Seiten von Versicherern gelesen habe, scheinen die folgenden Schritte praktisch und global legitim zu sein:
Fordern Sie Ihren Verbraucherdatenbericht an. In der EU können Sie Ihre Rechte gemäß der DSGVO nutzen, um anzufordern, was jedes Unternehmen über Sie speichert. In vielen anderen Ländern gibt es ähnliche Rechte auf Verbraucherdaten — überprüfen Sie die Webseite Ihrer nationalen Datenschutzbehörde. Für versicherungsspezifische Dateien fragen Sie direkt bei Ihrem Versicherer, welche Datenquellen sie verwenden.
Und wenn Sie Fehler finden? Bestreiten Sie sie schriftlich — formell, mit Ihrem Versicherer und dem Datenbroker. Die Klage von GEICO/LexisNexis, die diese Woche Schlagzeilen macht, existiert teilweise, weil das Bestreiten von Datenfehlern nicht ordnungsgemäß behandelt wurde. Wissen Sie, dass Sie dieses Recht haben.
Überlegen Sie es sich zweimal, bevor Sie sich für Telematikprogramme anmelden. Der Rabatt klingt großartig — 10 %, 15 % Rabatt. Aber wenn Sie irgendwelche Fahr quirks haben (Stadtfahrten, Nachtschichten, Stop-and-go Pendelverkehr), könnte dieses Gerät Ihnen mehr kosten, als es Ihnen einsparen wird. Machen Sie die Rechnung für Ihre tatsächliche Situation, bevor Sie ja sagen.
Überprüfen Sie Ihre App-Berechtigungen. Diese Gesundheits-App, die Ihren Schlaf und Ihre Schritte verfolgt? Überprüfen Sie, ob ihre Datenschutzrichtlinie die Datenweitergabe an „Geschäftspartner“ einschließt. Dieser Satz — „Geschäftspartner“ — kann manchmal bedeutend, dass es sich um versicherungsnahe Datenbroker handelt.
🔍 Risiko-Score Rechner für Verhalten
Sehen Sie, wie sehr Ihre Lebensstil-Daten theoretisch Ihre Versicherungsprämie erhöhen oder senken könnten — basierend auf den Faktoren, die Versicherer zunehmend global verfolgen.
📊 Ihre geschätzte Auswirkung auf die Versicherungsprämie durch Verhalten
⚠️ Dies ist eine illustrative Schätzung basierend auf öffentlich berichteten Branchentrends — keine echte Angebot. Die tatsächlichen Methoden der Versicherer variieren je nach Land und Unternehmen. Verwenden Sie dies, um das Konzept zu verstehen, nicht als Finanzberatung.
Das Fazit
Der Gesetzentwurf aus Michigan ist nur ein Dominostein. Aber er fällt, weil der Druck von Verbrauchervertretern, Forschern und — ganz ehrlich — wütenden Versicherungsnehmern seit Jahren wächst. Versicherungsprämien basierend auf dem Verbraucherverhalten verschwinden nicht morgen. Aber Bewusstsein ist die erste Verteidigung.
Ich sage nicht, dass Ihr Versicherer etwas Böses tut. Ich sage, dass das System undurchsichtig ist, die Datenströme enorm sind, und Sie das Recht haben zu wissen, was in Ihrer Akte steht. Gehen Sie und finden Sie es heraus. Es könnte Sie nichts kosten. Aber es nicht herauszufinden? Das könnte Sie bereits jeden Monat kosten.
Letzte Aktualisierung: 16. Juli 2026