Wichtige Erkenntnisse
- Die meisten standardmäßigen Hausratversicherungen weltweit decken keine Überschwemmungen ab — es handelt sich fast immer um ein separates Zusatzmodul oder eine separate Police.
- Ein Global News-Bericht in dieser Woche hat weit verbreitete Verwirrung zum Zeitpunkt der Schadenregulierung enthüllt, wobei Hausbesitzer annahmen, sie seien versichert, obwohl dies nicht der Fall war.
- Der Unterschied zwischen einem geplatzten Rohr (normalerweise abgedeckt) und einer Überlandüberschwemmung (normalerweise nicht abgedeckt) ist die am meisten missverstandene Lücke in der Hausratversicherung.
- Die Weltbank schätzt, dass über 60% der globalen Floodverluste unversichert sind — und diese Zahl steigt mit dem Klimawandel.
- Sie können diese Lücke kostengünstig schließen — aber Sie müssen dies schriftlich mit Ihrem Versicherer bestätigen, nicht nur telefonisch.
Ich bin diese Woche auf einen Global News-Bericht gestoßen und musste ihn wirklich zweimal lesen. Sie berichteten über etwas, das fast zu grundlegend klingt, um ein echtes Problem zu sein: Millionen von Hausbesitzern auf der ganzen Welt wissen nicht, dass deckt Ihre Versicherung Überschwemmungen ab keine rhetorische Frage ist — es ist eine, die die meisten Menschen falsch beantworten. Und sie erfahren die richtige Antwort erst, nachdem eine Überschwemmung ihr Zuhause bereits ruiniert hat.
Das ist keine Nischengeschichte. Überschwemmungen sind jetzt die häufigste und teuerste Naturkatastrophe weltweit, so die Weltbank. Und die Versicherungsbranche hat ihre Produkte stillschweigend so strukturiert, dass das schädlichste, was Ihrem Zuhause passieren kann, auch das ist, was die meisten Standardpolicen nicht abdecken. Lassen Sie mich Ihnen erklären, wie das tatsächlich funktioniert.
Warum Standard Hausratversicherungen fast niemals Überschwemmungen abdecken
Hier ist die Sache, die ich eine beschämend lange Zeit nicht verstanden habe. Wenn eine Versicherungsgesellschaft eine Hauspolice schreibt, denkt sie an Risiken, die sie vorhersagen und genau kalkulieren kann. Ein geplatztes Rohr, ein Küchenbrand, ein Einbruch — diese Ereignisse treten in einem vollkommen vorhersehbaren Maße über ein Portfolio von Kunden auf.
Überschwemmungen sind anders. Sie schlagen oft ganze Regionen auf einmal zu, was bedeutet, dass der Versicherer potenziell Tausende von Ansprüchen gleichzeitig begleichen muss. Das ist ein katastrophales Risiko. Die Lösung der Branche war über Jahrzehnte hinweg einfach: Schließen Sie es aus standardmäßigen Policen aus und machen Sie es zu einem separaten Produkt.
Das Ergebnis? Die meisten Menschen kaufen Hausratversicherungen, gehen davon aus, dass „Überschwemmung“ irgendwie darin enthalten ist, und überprüfen nie das Kleingedruckte. Laut einem Bericht von Swiss Re aus dem Jahr 2025 liegt die globale Deckungslücke für Naturkatastrophen — das heißt, der Anteil der Verluste, die durch Versicherungen nicht abgedeckt sind — bei etwa 62%. Überschwemmungen machen den größten Teil dieser Lücke aus.
„Die Lücke zwischen wirtschaftlichen Verlusten durch Überschwemmungen und versicherten Verlusten wird immer größer — nicht, weil weniger Menschen eine Versicherung besitzen, sondern weil die Policen, die sie haben, einfach nicht auf Überschwemmungsereignisse reagieren.“ — Swiss Re Institute, Bericht über Naturkatastrophen 2025
Die Terminologie macht es noch schwieriger. Viele Policen decken „Wasserschäden“ ab — aber das bedeutet normalerweise einen plötzlichen internen Leck. Es bedeutet nicht, dass Regen eintritt, Flüsse überlaufen oder Oberflächenwasser von der Straße steigt. Diese werden als „Überlandüberschwemmung“ oder „Oberflächenwasserintrusion“ klassifiziert und erfordern eine spezifische Zusatzvereinbarung oder eine völlig separate Police.
Der Moment in Deutschland 2021, der die Art und Weise, wie Versicherer darüber sprechen, verändert hat
Im Juli 2021 wurde das Ahrtal im Westen Deutschlands von plötzlichen Überschwemmungen verwüstet. Über 180 Menschen starben und die Sachschäden überstiegen 33 Milliarden Euro. Als die Ansprüche eintrafen, kam etwas Unangenehmes zutage: Ein großer Teil der betroffenen Hausbesitzer hatte eine Standard-Hausratversicherung, aber keinen Überschwemmungsschutz — selbst in Gebieten mit bekanntem Hochwasser-Risiko.
Die deutschen Medien berichteten monatelang über die Verwirrung. Die Menschen glaubten ernsthaft, sie seien versichert. Die Versicherer behaupteten, dass sie technisch korrekt seien, die Ansprüche abzulehnen. Beide Seiten hatten in der schlimmsten möglichen Weise recht.
Dieses Ereignis löste eine ernsthafte politische Diskussion in ganz Europa aus — darüber, ob der Überschwemmungsschutz obligatorisch sein sollte, ob es ein Opt-out oder ein Opt-in sein sollte oder ob er standardmäßig in die Produkte integriert werden sollte. Diese Woche ist diese Diskussion immer noch im Gange. Noch gibt es keine universelle Lösung.
Und das ist keine europäische Geschichte. Dasselbe Muster spielte sich während der Überschwemmungen in Queensland 2022 in Australien, der katastrophalen Monsunzeit 2022 in Pakistan und immer wieder in Südostasien ab. Der Global News-Bericht dieser Woche stellte ausdrücklich fest, dass kanadische Hausbesitzer während der jüngsten Frühjahrsüberschwemmungen mit derselben Verwirrung konfrontiert waren.
Deckt Ihre Versicherung Überschwemmungen ab? So finden Sie es genau heraus
Ich weiß, „lese deine Police“ klingt offensichtlich. Aber die meisten Policen sind 40-60 Seiten mit dichtem juristischem Sprachgebrauch — niemand liest sie tatsächlich. Hier ist also ein schnellerer Ansatz.
Durchsuchen Sie Ihr Policedokument (in der Regel ein PDF) nach diesen spezifischen Wörtern: „Überschwemmung“, „Oberflächenwasser“, „Überlandwasser“, „steigendes Wasser“, „Überschwemmung“. Wenn eines dieser Wörter im Ausnahmeabschnitt auftaucht, sind Sie fast sicher nicht gegen Überschwemmungen versichert.
Dann tun Sie Folgendes — und dieser Teil ist wichtig. Rufen Sie Ihren Versicherer an und fragen Sie: „Deckt meine Police Schäden durch Überschwemmungen aus externen Wasserquellen?“ Holen Sie sich die Antwort schriftlich. Eine Textbestätigung, eine E-Mail, eine schriftliche Bestätigung. Mündliche Zusicherungen bedeuten nichts, wenn Sie jemals einen Anspruch geltend machen müssen.
Wenn Sie nicht versichert sind, fragen Sie nach der Hinzufügung eines Überschwemmungs-Riders oder einer eigenständigen Überschwemmungspolice. In den meisten Märkten kostet dies je nach Standort und Immobilienwert zwischen 80 und 300 Euro pro Jahr. Das ist im Vergleich zur Alternative wirklich günstig. Nach den Überschwemmungen in Deutschland 2021 lag der Durchschnittsanspruch bei über 40.000 Euro für die, die versichert waren.
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Der neue Vorstoß zur eingebetteten Versicherung — und warum es tatsächlich helfen könnte
Derzeit findet ein wirklich interessantes Umdenken in der Branche statt. Insurance Edge veröffentlichte diese Woche einen Artikel über das, was als „eingebettete Versicherung“ bezeichnet wird — bei der der Schutz automatisch in ein anderes Produkt oder eine Transaktion integriert wird, anstatt separat verkauft zu werden.
Denken Sie an: eine Hypothek, die automatisch Überschwemmungsschutz beinhaltet, die am Verkaufszeitpunkt finalisiert wird. Oder eine Immobilienplattform, die während des Kaufprozesses Überschwemmungszusätze anbietet. Die Idee ist, dass Menschen nicht deswegen keinen Schutz kaufen, weil sie es nicht wollen, sondern weil der separate Kaufprozess Reibung erzeugt und die Leute vergessen — oder annehmen, dass sie bereits versichert sind.
Mehrere Insurtech-Startups im Vereinigten Königreich, Deutschland und Singapur testen dieses Modell bereits. Es ist noch nicht weit verbreitet. Aber es ist eine der vielversprechendsten strukturellen Lösungen für das Problem der Deckungslücke, da es das Annahmeproblem vollständig beseitigt.
Berechnung der Überschwemmungsdeckungsdifferenz
Beantworten Sie einige schnelle Fragen, um festzustellen, ob Ihr Zuhause wahrscheinlich unzureichend gegen Überschwemmungen geschützt ist.
Was Sie diese Woche wirklich tun sollten
Ehrlich gesagt, dies ist einer dieser Artikel, bei denen die Handlungsaufforderung einfach, aber wirklich dringend ist. Nicht auf dramatische Weise — nur in der „Seien Sie nicht die Person, die während einer Katastrophe herausfindet“- Weise.
Überprüfen Sie die Formulierungen Ihrer Police auf Ausschlüsse für Überschwemmungen. Rufen Sie Ihren Versicherer an oder schreiben Sie ihm eine E-Mail, um dies zu bestätigen. Wenn Sie nicht versichert sind, lassen Sie sich ein Angebot für einen Überschwemmungs-Rider unterbreiten — es ist normalerweise günstiger als Sie denken. Und wenn Sie in der Nähe von Wasser, einer Küste oder in einem historisch hochwassergefährdeten Gebiet wohnen, behandeln Sie dies als wirklich hohe Priorität, anstatt es „bei der Erneuerung“ zu regeln.
Der Global News-Bericht, der diesen Artikel ausgelöst hat, endete mit einem Zitat eines Schadensberaters, das mir im Gedächtnis geblieben ist: „Der teuerste Versicherungsschaden ist nicht, die falsche Police zu kaufen — es ist, eine Police zu kaufen und anzunehmen, dass sie das abdeckt, was Sie nicht tatsächlich überprüft haben.“ Das ist es. Das ist die ganze Sache.
Zuletzt aktualisiert: 23. Juni 2026